我大姑父1963年的，他今年刚满60岁了，上个周刚刚去办理了退休手续。他的退休手续办理的还挺顺利的，关键是，他的养老金也是出乎意料的多，反正比预想的要高出很多。原来，这和他多年对一件事的坚持有着直接的关系。

我大姑父是有41年工龄，上一周办了退休，看到他的退休金核定表之后，所有人都一下子被惊到了！简直有点不敢相信自己的眼睛！

我大姑父是初中毕业后就考了中专，还别说，那个年代考中专的分数还挺高的呢！当时他上的是四年制的，中专毕业后，就直接分配到了我们这里的粮食局工作。

不过，他在粮食局就只上了15年的班，由于单位效益不好再加上粮食系统改革，工作了15年的时候，就被迫下岗了。当时我姑夫是自己买断工龄了，单位给每个人差不多发了几千块吧，然后就把他们打发回家了。

当时我姑家里有两个小孩，我姑也没有工作，在家带孩子，所以经济压力一下就变得很大。我姑父一刻都不敢歇着，但像他这样的下岗职工，当时遍地都是，一时也找不到合适的工作，他也没有什么技术和手艺，做了几份工作都没干长久。

后来他在朋友的建议下，说开个早点铺卖早点，我姑父就报了个班去培训了学包包子，学了一段时间后，我姑父就在离家不远的街口开了一家包子店卖早点。

还不得不佩服我姑父，就当时家里经济压力那么大，我姑父在这期间他竟然硬是没断过自己交社保，一年都没少过，一直坚持缴纳。

这就是我们家里所有人佩服我姑父的原因，为什么这么说呢？因为大家都想不明白：他家经济已经这么困难了，竟然还会拿出一笔钱去交社保？就连我姑都不同意他交社保，毕竟起早贪黑地辛苦挣点钱不容易啊，怕打水漂，我姑想着把那些钱存起来，给孩子们存着，到时候要用时也不至于找别人借。

这个包子铺，刚开始的时候，只有我姑和姑父两个人干，也没雇人，无论刮风下雨，毎天早上四点不到就起床了，做馅，和面，这钱挣得确实挺辛苦的。所以我姑因为这个事和我姑父也吵过几次架。

后来包子铺生意慢慢好了，慢慢地又找了两个帮手，姑父一家慢慢也买了房，买了车，孩子也送到省城去上学了。

但是我姑父就很通透，别人说什么都没能打动他，他一直坚持缴纳。

这不他上周刚办理退休，看到养老金核定表的时候，我姑父非常激动，我姑也高兴的不得了！原来以为最多能领到3000来块了不得了，没想到竟然领了4800多块钱，比预想的多了近2000块呢！

我姑父说，他现在开包子店也有二十多年了，年龄也大了，实在也干不动了，以后也不想再这么辛苦了。自己当时一直坚持交的目的就是，老了以后日子能舒坦些，可以好好享受退休生活！

想必所有没退休的人都会关注一个问题：

自己退休时每月能领多少钱？

那今天，保险伴我一生就手把手来教你怎么算自己的养老金。

社保的养老保险主要有两种： 城镇职工基本养老保险 、城乡居民基本养老保险。

按照现有规定，只有当我们退休时已经缴纳了至少15年社保，才能拿到社保的养老金。

01

我们的养老金由两部分组成，具体是：

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

其中， 月基础养老金=（首次领取基本养老金时基本养老金计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%

月个人账户养老金=个人账户余额（含利息）÷计发月数

基本养老金计发基数是啥？

视同缴费年限又是啥？

对应以上两个公式，有几个概念要搞清楚：

a.首次领取基本养老金时基本养老金计发基数

b.本人指数化月平均缴费工资=首次领取基本养老金时基本养老金计发基数×本人平均缴费指数

本人平均缴费指数：

由参保人每年的缴费基数除以当地上年的社平工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时，把每年的缴费工资指数相加，然后再除以实际缴费年限得出的。

比如你工资10000元，按照工资来缴费，而2022年深圳的平均工资是12964元，那么你2022年的缴费指数就接近0.8。

如果你每年的缴费基数和社平工资一样，那这个指数就是1。

c.缴费年限

通俗点说，就是你交了多少钱社保的意思。

需要注意的是，如果你是九六年之后开始交社保的话， 视同缴费年限 为0。

d.计发月数按下表执行。

公式看不懂？那举个例子——

2022年6月，李大爷达到了法定退休年龄 (60周岁) 可以申领基本养老金了：

他在广东省交了25年的社保，全为实际缴费， 因为单位还不错，每年的缴费基数与所在城市的平均工资持平 ，个人养老金账户里余额是15万，那李大爷退休每个月可以领多少钱呢?

按照李大爷的情况，

2022年退休，广东省的基本养老金计发基数是8682元；

他每个月的缴费指数是1，平均缴费指数也是1；

缴费年限是25年；

60岁退休的计发月数是139。

按照公式，李大爷

月基础养老金=（8682+8682×1）÷2×25×1%=2170.5元

月个人账户养老金=15万÷139=1079.14元。

那么退休第一个月就可以领到

2170.5+1079.14=3249.64元

从李大爷的例子可以看出， 缴费基数越高，缴费年限越长，基础养老金就越高。个人账户累计储存额越多，个人账户养老金就越多！

然而，大家可以自己翻一翻社保缴费记录，你的缴费基数往往会低于社平工资不少，也就是说缴费基数相对偏低。

缴费年限短、个人账户的余额也不怎么好看……

最后可能还比不上李大爷。

再退一步讲，在平均工资为8000+的时候，李大爷到手才3000+，这点钱也不并抗打啊~~

02

还没退休的人，将来还面临一个重要“变数”：根据近两年国家政策导向，逐步实行延迟退休基本已成定局，那未来养老保险的最低缴费年限延长是否也会成为板上钉钉的事呢？

毕竟，我国老龄化状况不容乐观，未来很可能是“领钱的人多，交钱的人少”，社会养老保障的压力会越来越大。

现在根据目前不同地区的不同规定，我们需要缴纳20年至25年的社会保险，才能享受“终身医疗报销”待遇。

换句话说，眼下15年就是社会养老保险缴纳的“最低门槛”。

于是，有很多人认为：自己只要交满了15年，将来养老基本就有依靠了。

如果你真这么想，那就错了！

在保险伴我一生看来，有这样想法的人一定没有好好计算过， 如果只交15年社保，退休后每月能领到手的退休金有多少？

算一算，自己退休每月能拿多少钱？

前段时间，一位退休的深圳阿姨晒出了自己的养老金，只有1387元。震惊了网友：

“这还是深圳，一线城市，怎么生活啊？”

相信每个看到的朋友都和我保险伴我一生一样，心中感觉有些焦虑了！我们将来退休了也不会只拿这么一点吧？

答案令人心碎！如果只是交满15年，将来大多数人的养老金水平，可能真的只有这个数字。

而真正能拿到3000元以上养老金的人只占一小部分，因为大多数群体“被平均”了。能拿到这个数的人一般是国有企事业单位的员工，缴费基数高，工龄长。

大多数普通人的养老金都是在3000元以下。

今天，保险伴我一生就帮大家一起算一算，将来领的养老金是如何计算出来的。

1、领取养老金的规则

为什么大多数人的养老金都不到3000元？

先介绍养老金领取公式。

举个例子：

小明，男，2022年满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费119340元，其中个人账户的余额是：47736元。（此处省略计算过程一万字...）

假如2022年小明所在地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：

（1）月基础养老金：

(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元

（2）个人账户养老金：

47736÷139=343.42元

合计：663元+343.42元=1006.42元

所以，小明第一个月的养老金是1006.42元。

所以，如果只交15年社保，退休后养老金真的领不了多少… （注：以上举例仅供参考，每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同，而不一样。）

可以看出，如果仅凭交满15年社保，大多数人退休后每月也就只能拿1000多元。对于这个金额，你觉得够养老吗？

按照国际上的通用标准，如果退休后的收入能够达到退休前的70%，基本上可以维持生活水平不出现明显下降。

如果你退休前的工资是8000元，那么最好能保证到退休时至少每个月有5600元收入。

如果你是第一个案例中的李大爷，你就要想办法让自己在退休后再多2500元，或更多！

感兴趣的朋友也可以去官方查询

看看自己退休每月能领多少钱

复制下方链接后在浏览器里打开

http://si.12333.gov.cn

国家社会保险公共服务平台

输入相应参数，就可以估算自己的养老金～

03

怎样提高自己的养老金？

常年关注保险伴我一生的朋友都知道，我们一直都在建议大家做好两手准备：

一方面，要坚持缴纳社保，保证自己的基础养老金。

另一方面，要提前给自己储备好一份商业养老金。

比如你现在25岁，每年买2万预定利率3%左右的储蓄型保险，买10年，60岁退休的时候每个月在领社保养老金的同时，还能比别人多领2500~3200元，领取到终身！

趁自己现在年轻还能赚钱，每年存一笔钱到商业养老保险里面，长期复利下来，年化收益比起目前市场上大多数理财产品，都更为可观。

等退休的时候就可以按月或者按年开始领钱，在别人都只能领一份社保退休金的时候，你每个月每年都能进账两笔养老金！拥有两笔终身稳定的现金流！

只要活着，就可以一直领，这个月钱花完了没有关系，下个月还有，完全不用考虑坐吃山空的问题，真正过自己舒服的小日子，逢年过节还可以给孙子孙女多买点好吃好玩的~~

央视：商业养老确保未来

近几年国家出台了很多相关政策呼吁我们要用商业保险补充养老，原因有两个：

①仅靠退休金满足不了养老需求

②中国已经快速进入老龄化社会

这就是为什么国家要大力发展养老第三支柱的原因。

简单来说，养老这件事：

国家负担一部分

企业负担一部分

个人负担一部分

相对于其他方式，商业养老保险的好处无可取代。活得越久，领得越多，生活品质有保障，让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！

所以，想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的！世界上任何一个国家都负担不起！而从现在开始，就着手准备一笔商业养老险，靠自己的力量许一个美好未来则是很靠谱的一件事。

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