A股今天也是老剧本呀。

外资流出，成交量低迷。

剧本连演好几年之后，大家也疲惫了，账户都懒得打开。

于是出现一个新情况。

越来越多的人开始问我——

我的房贷不贵，是3.1%的公积金贷。

（又或者是4%左右的商贷。）

这些建议提前还掉么？

虽然它们很便宜，但我努力了很久，我理财就是跑不赢这个利率呀

真的很有冲动摆烂，提前清空了！！

haha

问的人真是很多。

尤其昨天写房子，更是不停有人问。这是新环境下的新问题吧，而且很迫切。

得慎重聊聊了。

一

答案有正反两方，我试着列一列。

看看哪个更能戳中你的心。

正方观点：

提前还贷，清空了好。

1）因为“回报”更有保证

买股票基金有搞砸了的可能。

对一些人来说，这种不确定性和风险太大了。

提前还贷就是，清清楚楚明明白白。

我这次多还一点，下次月供就能少一点。

2）把债务清了，心理压力小

提前还贷后，心头的压力也越来越小。

以后失业了、危机来了也不怕。

有100%属于自己的房子住，很安心。

反方观点：

闲钱放在手里好，低息房贷必须慢慢还。

1）理财产品/股票流动性更强

机会来时我能抓住，危机来时我手里随时有钱应对。

选择更多更灵活。

比钱全锁死在房子里强。

2）闲钱在手，可以持续优化资产配置

如果你的目标是优化资产配置，就不应该提前还贷。

应该拿这笔钱慢慢寻觅买更好的资产。

3）对未来有信心。

现在这种各种投资回报都很低迷的状况，算是特殊时期，不会持久。

未来更容易出现一种情况：

房贷越降越低，而投资的潜在回报率却慢慢变高。

4）还有一些别的好处。

比如房贷能抵扣个税。

不必全还清。

。。。

简单总结：

提前还的人，求一个安心稳当；不提前还的人，期待更好的机会。

谁也说服不了谁。

关键就是：你不确定未来会发生啥。你只能综合考虑，摸索着来做决策。

三

好了，我是个端水大师，正反观点都陈述了。

说说我个人的做法：

我的房贷利率目前是3.66%，比公积金贷款高点，但又比大多数人的商贷低点。

中不溜儿。

我不打算提前还。

因为我买收息股，长期吃红利，内心挺笃定。

现在股市的泡沫越挤越干净，我觉得机会也越跌越大。

我愿意等待价值回归的一天，虽然不知道——

“我等的人 他在多远的未来”

但我愿意付出相应成本。

（等待时间漫长、眼睁睁看着价格下跌、每月要给银行付利息）

但，这只是我个人的做法。

不代表所有人都适合这样做。

四

如果实在无法下定决心，还有一种和稀泥大法。

也更具现实可操作性。

比如：

每个月的收入，一部分提前还贷；一部分储蓄起来应急用；一部分来专门投资用。

狡兔三窟。

以及，还有一种更复杂的和稀泥大法。

搞资产轮动。

比如有人是这样干的——

1)每月留一笔闲钱，放到“还贷小金库”里。

2)小金库的钱以股40%，债60%的比例，投资出去。

3)等小金库的钱攒到了目标金额，再拿出来一次性还贷。

然后继续股4债6的买着。

既积累了还贷的钱，也有机会吃到市场上涨收益。

算是私人定制版的固收+吧，haha。

只是按A股现在这德性，这钱可能攒好久好久好久...

还有一种轮动办法是：定期平衡

指数便宜时，比如现在这种时候，就把闲钱买股票基金。

涨到贵了时，卖掉去提前还贷。

市场不便宜也不贵，很乏味无聊时，有闲钱就优先拿去提前还贷。

哈哈，以上哪种办法和思路，更打动你呢？

当然，不管怎么选。

别忘了一条——

首套房贷别全还完了。

得留一点，慢慢挤慢慢还。

还得用来抵扣个税呢~~