现在大家都知道了个人养老的第3支柱就是个人养老金制度，而且还将成为每一个劳动者未来重要的养老经济来源之一。其实就是要求劳动者在工作阶段每年拿出钱，为自己的养老金进行自我补充，委托金融机构帮助做长期理财。

目前每年的缴费额度上限为1.2万元，给予免税待遇。但是自从2022年开始试点以来，数据统计显示出三个特点：

一、开立了5,000万账户但是放钱的户数，仅仅只有1,000万户多一些，剩下的都是空户，也就是开了户没有存钱。

二、给了每人每年1.2万元免税额度，但是目前人均缴存金额仅约2000元，仅仅只达到了16%，即使存钱，也没有满额放入。

三、将钱存入个人养老金账户之后，又选购个人养老金融产品的户数只占了62%，最终实际投资个人养老产品的户数仅为682万。很多人存了钱但是不买任何个人养老金产品。

那么进入到2024年，国家的重点工作就是要将个人养老金体系全国大推广。那么必须解决现在存在的问题。如果不能提升民众的缴存意愿，其实这个体系安排反而变成了鸡肋。就如同第2支柱，企业年金和职业年金的推广一样，因为制度设计是需要单位单方面出钱建设年金，最终导致参与的企业数量非常少，到目前一般是公务单位和个别类型的企业在参与，没有起到养老第2支柱应该发挥的作用。

其实总结下，对于个人养老金1.2万元的制度安排，民众诟病的重要问题主要是三点：

一、退出机制非常死板，而且没有针对特殊事项的特殊管理。一旦存入之后，再也无法拿出来，要么是抵达退休年龄取出，要么是死亡由亲属取出。在此期间，无论民众出现任何一些特殊情况，都无法取钱急用。例如除了意外，需要临时救急，但是账上有钱却拿不出来。

二、虽然配套每年有着1.2万元的免税额度，但是在提取时，还需要单独缴纳3%的个税。这样很多民众反而觉得不划算了，因为目前的收入已经不需要交个税，那么自己的钱，做任何的理财和投资，都不需要再交税，但是如果参与个人养老金计划，反而将来本金和收益都需要交税了。

三、个人养老金的四类产品还不够丰富，最关键的还出现了重度亏损的产品。个人储蓄产品和个人养老保险产品，产品数量特别少，条件制定不优惠，导致吸引力不强。而个人养老理财产品和个人养老基金产品，在2023年的业绩惨淡，甚至出现了高达40%以上的亏损。本来是一个长期养老产品，如果短期都出现如此巨额亏损，它能起到养老保障的作用吗？

现在个人养老金制度试点已一年有余，开户的人数也挺多，其实未来对于整个养老保障来说可能是最重要的安排。目前第1支柱养老社保独大，但是面临长期收支不平衡，未来后续发展的力度有限。所以第3支柱反而变成了未来最重要的养老部分。那么未来缺陷能够被完善吗？